眾安搶食農(nóng)機(jī)具消費(fèi)金融 風(fēng)控邏輯何在？

　　近日，眾安保險(xiǎn)和大疆再次合作，不僅提供全方位的農(nóng)業(yè)無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)，同時(shí)聯(lián)手農(nóng)分期等為農(nóng)民和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者提供針對(duì)農(nóng)業(yè)無(wú)人機(jī)的信用分期服務(wù)。

　　這并不是眾安保險(xiǎn)成立以來(lái)第一次涉足消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，現(xiàn)在的眾安保險(xiǎn)已經(jīng)不能再用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司來(lái)形容，眾安已用保單連接多種場(chǎng)景以及用戶，目前眾安保險(xiǎn)與超過(guò)300多個(gè)場(chǎng)景展開(kāi)多維度合作，包括金融機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、航旅網(wǎng)站、大型企業(yè)、各類移動(dòng)APP等。

　　眾安保險(xiǎn)全稱為眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，由中國(guó)平安、阿里巴巴和騰訊共同籌資創(chuàng)立于2013年11月6日。成立不到三年，眾安保險(xiǎn)已從**初的電商場(chǎng)景發(fā)展到投資型產(chǎn)品、信保產(chǎn)品、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)等多個(gè)產(chǎn)品線的搭建。

　　在消費(fèi)金融領(lǐng)域，“自帶”場(chǎng)景的各大電商平臺(tái)和多家“銀行系”的消費(fèi)金融公司等已然“殺入”。作為一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)想要切入消費(fèi)金融，”劣勢(shì)”反而讓他們獲得了與自帶流量的電商平臺(tái)不同的消費(fèi)金融拓展思路。

　　如果與自身?yè)碛邢M(fèi)場(chǎng)景的合作方合作，這些線上賬戶體系只能在場(chǎng)景內(nèi)消費(fèi)，具有局限性。而眾安想要實(shí)現(xiàn)跨場(chǎng)景信用消費(fèi)的功能，采取的是以信用保證保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的信用賬戶體系。。

　　**高15萬(wàn)額度分期購(gòu)機(jī)

　　農(nóng)業(yè)部**新數(shù)據(jù)顯示，截至目前，全國(guó)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人數(shù)累計(jì)超過(guò)480萬(wàn)，信息進(jìn)村入戶試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到26個(gè)省份116個(gè)縣。“不少年輕人回到農(nóng)村，成立專業(yè)植保隊(duì)為農(nóng)戶服務(wù)。”大疆創(chuàng)新總經(jīng)理助理盧達(dá)表示，目前農(nóng)業(yè)無(wú)人機(jī)用戶有80%是農(nóng)村專業(yè)植保隊(duì)。

　　新一代青年農(nóng)場(chǎng)主信息化程度更高，更易學(xué)習(xí)接受現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)，然而他們**大困擾是資金的缺乏，特別是一些大型農(nóng)業(yè)設(shè)備的購(gòu)置。

　　為了讓這些用戶買得起設(shè)備，眾安保險(xiǎn)將以信用保證保險(xiǎn)作為作為增信方式，聯(lián)合農(nóng)分期等農(nóng)村生態(tài)金融合作伙伴，為農(nóng)戶、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者等提供信用分期服務(wù)。農(nóng)戶和植保隊(duì)只需要向當(dāng)?shù)氐臒o(wú)人機(jī)經(jīng)銷商提出分期申請(qǐng)，通過(guò)審核后即可獲得**高15萬(wàn)額度的分期額度。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村信貸市場(chǎng)由于征信數(shù)據(jù)的缺失一直處于真空狀態(tài)。在此次推出的農(nóng)村信用分期服務(wù)中，眾安保險(xiǎn)通過(guò)基于生物識(shí)別和大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng)的疊加使用，充分發(fā)揮線上與線下校驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)農(nóng)戶的主觀還款意愿和還款能力進(jìn)行多維度的交叉驗(yàn)證，從而實(shí)現(xiàn)快速對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行無(wú)抵押的信用授信。

　　“除了中國(guó)大陸和韓國(guó)外，大疆農(nóng)業(yè)植保機(jī)也將在日本、歐美、東南亞等國(guó)外市場(chǎng)陸續(xù)發(fā)售。”大疆創(chuàng)新總經(jīng)理助理盧達(dá)在分享會(huì)上透露，眾安保險(xiǎn)針對(duì)農(nóng)業(yè)無(wú)人機(jī)的一站式保障和金融服務(wù)方案，也將隨之進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)。

　　農(nóng)機(jī)分期風(fēng)控詳解

　　眾安產(chǎn)品經(jīng)理嚴(yán)鵬表示，農(nóng)民需要錢的數(shù)量并不高，此外他們的需求也很有特點(diǎn)，他們不是什么時(shí)候都要錢，只是在播種期，開(kāi)始種田的時(shí)候買化肥、種子、農(nóng)藥，這個(gè)時(shí)候?qū)Y金是剛需。

　　“這次我們眾安保險(xiǎn)和大疆無(wú)人機(jī)還有農(nóng)分期一起，提供了農(nóng)機(jī)分期的方案。根據(jù)農(nóng)作物的收成時(shí)間提供二期和三期和四期的消費(fèi)分期，農(nóng)戶可以在每次收獲季節(jié)還錢。”嚴(yán)鵬稱。

　　另外，現(xiàn)階段提供的資金成本**高是15萬(wàn)授信額度，農(nóng)戶、植保隊(duì)、農(nóng)飛手向大疆的銷售渠道申請(qǐng)后，農(nóng)分期會(huì)到現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)和審查，做一些線下盡調(diào)，同時(shí)把申請(qǐng)?zhí)峤唤o到眾安，眾安通過(guò)線上的大數(shù)據(jù)風(fēng)控，以及自己的相關(guān)技術(shù)手段，去做進(jìn)一步名單篩選和過(guò)濾，**后把資金通過(guò)眾安的合作渠道、管理公司，提供給無(wú)人機(jī)經(jīng)銷商。無(wú)人機(jī)經(jīng)銷商收到貨款，安排發(fā)貨給農(nóng)戶，**后則是農(nóng)戶分期還款。

　　眾安保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人王鷹則在發(fā)布會(huì)上表示，眾安的業(yè)務(wù)模式是通過(guò)信用保證保險(xiǎn)幫助有借款需求的用戶獲得融資服務(wù)。從風(fēng)控的角度，在農(nóng)村金融領(lǐng)域，是傳統(tǒng)金融較少介入的領(lǐng)域，所以眾安需要和專業(yè)的合作方一起聯(lián)手做產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理，比如農(nóng)分期。

　　眾安將該項(xiàng)目的風(fēng)控總結(jié)為，在大數(shù)據(jù)征信和大數(shù)據(jù)風(fēng)控的基礎(chǔ)上做了兩點(diǎn)，一是和線下的結(jié)合，二是和場(chǎng)景的結(jié)合。

　　在線下，借助農(nóng)分期的線下團(tuán)隊(duì)，深入到田間地頭對(duì)農(nóng)戶個(gè)人和家庭進(jìn)行盡調(diào)，把一些惡意的借款人排除在外。場(chǎng)景結(jié)合方面，和農(nóng)分期一起，對(duì)借款人(主要是農(nóng)戶或者合作社)編制特定的利潤(rùn)表和資產(chǎn)負(fù)債表，評(píng)估他們的還款能力。另外，結(jié)合農(nóng)戶借款需求的特殊性，制定相應(yīng)的還款方案，即根據(jù)農(nóng)作物的收成，分成兩季或者三季還款，以匹配他們的現(xiàn)金流。

　　“我們的信用保證保險(xiǎn)連接著資產(chǎn)端和資金端。資產(chǎn)來(lái)自于用戶和場(chǎng)景，我們專注于C端用戶，從客群來(lái)分，有白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)、農(nóng)戶等，不同的客群又有不同的融資場(chǎng)景，比如農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)機(jī)、白領(lǐng)購(gòu)買3C產(chǎn)品、買房買車等等。我們會(huì)根據(jù)不同類型的用戶客群，進(jìn)入到不同的場(chǎng)景，去建立我們的產(chǎn)品體系和風(fēng)控體系。”王鷹稱。

　　在資金端，眾安主要和金融機(jī)構(gòu)合作，滿足用戶的融資需求。在這里面眾安起到橋梁角色：對(duì)資金提供方而言，眾安下沉到不同類型的底層用戶，通過(guò)信用保證保險(xiǎn)為他們帶來(lái)低風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)；而相對(duì)于新型的信貸機(jī)構(gòu)，比如農(nóng)分期，眾安可以幫助農(nóng)分期引入低成本的機(jī)構(gòu)資金。