新農村建設是一項復雜的系統性工程，以現代農業(yè)、現代農民和現代農村為核心的新農村建設對金融服務的需求日趨多樣化。但目前由于農村金融體系不健全，縣域金融支農資金明顯下降，導致了新農村建設面臨著融資困難，成本高等瓶頸問題，嚴重阻礙了新農村建設的步伐，應引起有關部門關注。據對河南省某縣調查：截至2012年底，農業(yè)貸款余額為6.8億元，新增農業(yè)貸款只有1149萬元，同比下降32.5%。

　　一是新農村建設需求多樣化與金融機構支持單一性之間的矛盾。目前欠發(fā)達地區(qū)農村金融體系現狀是：國有商業(yè)銀行大多“不為”，逐步撤離縣域農村地區(qū)。如某縣農行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)機構由幾年前的22個減至現在的6個，其中縣城2個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)4個，現存的農行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)機構主要功能已基本變?yōu)槲沾婵?、辦理結算，對農村的貸款支持功能已完全喪失。目前農發(fā)行僅限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)和農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸服務，對改善農業(yè)生產條件、調整農村產業(yè)結構和促進農民增收作用乏力。截至2012年底，發(fā)放的全部為糧食收購貸款，沒有發(fā)放農業(yè)基礎設施建設貸款。郵政儲蓄銀行、包商銀行、村鎮(zhèn)銀行支持“三農”則起步，由于資金實力不夠還沒有形成整體規(guī)模。目前農村金融機構基本形成了農村信用社“一家獨大”的壟斷經營局面，而農村信用社經營實力有限歷史包袱太重，對廣大農村資金需求不能完全滿足，服務“三農”力不從心。

　　二是需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。新農村建設對資金需求呈現剛性增長態(tài)勢。目前國有商業(yè)銀行農村金融供給逐年減少，到2012年底，各國有商業(yè)銀行在該縣農業(yè)貸款余額只有農行發(fā)放了1149萬元。農村信用社雖然是農村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內控機制不完善等原因，對“三農”的支持往往是力不從心。遍布于鄉(xiāng)村的郵政儲蓄銀行，雖然開始發(fā)放小額農業(yè)貸款，但其貸款的總量極小，且放款條件高。

　　三是涉農貸款資金價格由于缺少競爭定價偏高。幾年來，農民貸款主要依靠農村信用社提供，少部分由郵政儲蓄銀行縣級機構發(fā)放少量的存單質押。農村信用社在執(zhí)行貸款利率政策時，通常采用上浮的做法，一年期農業(yè)貸款利率**高年利率達12.24%，而傳統農業(yè)又大多效益較低，許多農戶面對高額貸款利息不愿貸款，抑制了廣大農戶的有效貸款需求。

　　四是信貸產品與農業(yè)生產不相匹配。目前，農村信用社主要發(fā)生小額貸款，但其限額偏低，一般在1萬元左右，只能滿足簡單的農業(yè)生產，對于規(guī)模經營的資金需求極顯不足；期限不合理，林果種植等一個周期需2至3年，而目前小額貸款的期限一般為1年，與農業(yè)生產周期不相適應，可能造成農戶無法按期償還貸款。同時，農戶大額貸款擔保難，當前農村貸款擔保機構幾乎空白，不能滿足農村經濟發(fā)展對金融服務的多層次需求。

　　五是農村金融機構對抵押品的選擇過于單一，農民貸款困難。目前，農戶和農村中小型企業(yè)融資難的一個重要原因在于農戶和農村企業(yè)有效的抵押資產較少、較為單一，貸款擔保難以落實。當前農村允許抵押的資產一般只限土地、房產和地方設備，且農村擔保機構數量稀少，給農民融資帶來了較大的困難，嚴重阻礙了農村的經濟發(fā)展。

　　為此建議：一是積極籌措農村經濟建設資金，為農村經濟建設提供強有力的資金支持。國家應盡快以法律形式規(guī)定：各縣域金融機構吸收的存款以一定比例投放當地，對于農業(yè)銀行(601288，股吧)、農發(fā)行、農村信用社和郵政儲蓄銀行的投放比例規(guī)定**低下限，保證農村經濟建設的資金投放；二是農村信用社要合理確定貸款利率的上浮幅度，支持農業(yè)產業(yè)鏈的延伸，滿足“三農”向高層次、多領域發(fā)展；有效發(fā)揮基層人民銀行再貸款的政策導向作用，進一步拓寬支農再貸款的使用范圍和用途；三是進一步改善縣域金融生態(tài)環(huán)境，構建金融生態(tài)協調機制。地方政府將金融生態(tài)建設工作納入目標考核范圍，并積極組織協調，各職能部門根據各自職責密切協作，形成合力；四是加強誠信宣傳，培育良好的農村信用體系。通過開展的農村信用體系建設試點，重塑農村信用，把農村信用體系建設中的“守信卡”打造成為真正的信用憑證，促進金融生態(tài)環(huán)境和新農村建設的良性互動發(fā)展。【信息來源：金融時報】

發(fā)表于 @ 2013年04月18日 11:11:00 |點擊數（）

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